多头付出下的医疗成本转嫁

医疗开支的倏地上升始终是列国付出方最年夜的应战，这此中不只有老龄化带来的用户需求增加。

作者： 年夜康健派编纂来历： 医谷2018-11-20 13:24:03

医疗开支的倏地上升始终是列国付出方最年夜的应战，这此中不只有老龄化带来的用户需求增加，很年夜水平上也是医疗办事以及产物的提价所带来的，医疗开支的增速远远跨越CPI.面临医疗开支的增加，付出方一方面推出诸多控费举措以降低对于自身基金可连续性的打击，另外一方面也踊跃向医疗安全的缴纳方转嫁成本。但于单一付出方国度，全平易近医保下，付出方的可付出威力的增加速率基本恒定且没法强迫倏地上升，且付出方一家独年夜，依赖强盛的付出威力可以压抑办事以及产物的价格上涨。但于多头付出的国度，虽然行业集中度逐渐晋升，但市场仍相对于分离，付出方的议价威力要相对于弱一些。更要害的是付出方的成本转嫁是有出口的，可以面向企业以及小我私家征收更高的保费来笼罩医疗开支对于自身酿成的����APP赔付压力。

于多头付出系统下，付出方尤为是体量较小的付出方挣脱困境最快的要领是上涨保费以及提供以窄收集为特点的HMO办事，这于个险市场体现尤其较着，但于团险市场却相对于迟缓，更可能是经由过程其他要领来节制危害。

于个险市场体现最较着的是基在ACA（平价法案）下的生意业务所个险。自从2015年以来，跟着竞争敌手的削减，安全生意业务所的产物年均上涨幅度都于10~60%，遍及于20~30%摆布，跟着三年保费上涨完成以后，今朝的个险产物价格已经经比2015年上涨快要一倍。跟着价格上涨，不管是焦点的赔付率照旧行政成本的占比都获得了有用的降落，终极动员了盈利。生意业务所个险的平均每个月保费从2013年的235美元上升到2017年的444美元。

陪同着保费的上涨，安全公司不只抹平了吃亏还最先得到了盈利。按照凯撒家庭基金会（Kaiser Family Foundation，KFF）2017年的一份陈诉显示，生意业务所个险的平均医疗赔付率已经经从2015年的103%降落到医改启动前2013年的程度，为82%，2013年为84%.美邦交易所个险的平均单个会员的毛利也从2015年的-9.21美元上升到2017年的78.52美元。

个险市场另外一个特点是提供窄医疗办事收集，所谓的窄收集是指安全公司只以及一部门医疗办事方互助，提供更低的价格以及更好的办事。窄收集的条件是医疗办事收集的多样性以及办事威力可以得到充实的包管。可是，按照全美安全专业委员会（National Association of Insurance Co妹妹issioners）于2015年的研究显示，全美有14%于安全生意业务所发卖的医疗安全至少于一个常见的专科范畴缺少医师办事，这严峻制约了办事的可及性。

而于团险市场，跟着医疗用度的高涨，企业愈来愈难以负担日趋高涨的保费，这使患上团险市场的保费上涨趋缓。固然，这类趋缓重要是依赖将原先的企业承担转嫁给小我私家的体式格局举行的，重要依赖高免赔额安全（HDHP）来降低保费的上涨幅度。因为企业员工医疗办事需求的多样性，以窄收集为特点的HMO等办事模式不于年夜部门企业思量的领域，由于这会年夜年夜降低员工医疗办事的可及性。

按照2015年Kaiser Family Foundation与非营利构造Peterson Center on Healthcare 结合发布的陈诉，跨越60%的雇员从企业得到的安全的免赔额于500美元如下，但免赔额跨越1000美元一年的用户占比较着上升，从2005年的17%上升到2015年的24%.12%雇员的免赔额跨越2000美元。同时，跨越一半被诊断出患有癌症的雇员的免赔额跨越5000美元。

经由过程这类手腕，雇主的医疗险开支增加逐渐平缓，自从2012年以来，贸易康健险的保费增幅只要年均3%.

是以，于多头付出系统下，医疗开支的转嫁分为两种，一种是于个险上间接上涨保费以及将医疗办事收集收窄，另外一种是经由过程提高免赔额等体式格局帮忙企业将承担转嫁给员工，从而降低企业的成本，外貌看起来保费没有倏地上升，但小我私家公费金额现实上升了。并且，纵然个险的保费倏地上涨，其免赔额也没有降落，反而连续上涨，许多个险的免赔额已经经上升到6000美元以上。

从美国已往5年的成长来看，多头付出系统蒙受医疗开支上涨的弹性较着较强，市场可以慢慢批改面对的应战，但这一系统的价钱是安全采办者自身保障的连续萎缩或者保费开支的年夜幅上涨。假如要维持较低的安全开支，高免赔额会致使现金收入年夜增，现实医疗开支仍旧年夜年夜增长了。而要降低公费金额，高额的保费则从另外一个方面提高了开支。

面临付出系统的成本转嫁，小我私家以及公司都很是无奈，但只能接管，这也是多头付出系统能维持昂扬的医疗办事以及产物价格的重要缘故原由。是以，美国的医疗开支已经经创纪录的到达了GDP的18%，而其他OECD国度遍及都不跨越10%.但美国的人均寿命却年夜年夜低在重要OECD国度，这虽然有许多缘故原由，但不能不说多头付出系统下的成本转嫁，对于用户的康健采办举动孕育发生了很年夜的影响。

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